Cuánto dinero hay que tener ahorrado por si llega un gasto imprevisto según el Banco de España

El Plan de Educación Financiera, una iniciativa del Banco de España, la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, ha publicado un consejo orientado a todas las personas cuya economía no está en su mejor momento o para aquellos que, aún sintiéndose seguros, se pueden exponer a un cambio en su situación por la llegada de algún imprevisto.

Este Plan de Educación Financiera tiene como objetivo mejorar la cultura financiera de los ciudadanos, dotándoles de los conocimientos básicos y las herramientas necesarias para que manejen sus finanzas de forma responsable e informada.

Por ejemplo, ¿cuánto dinero hay que tener ahorrado por si surge algún imprevisto para no pasar problemas? Esto es lo que se conoce como fondo de emergencia, y tiene una importancia vital para nuestra salud y tranquilidad financiera. Según recuerdan, hay muchas cosas en la vida que se escapan de nuestro control: los electrodomésticos se estropean, los coches se averían, las personas pueden tener accidentes, divorciarse, enfermar o perder sus trabajos. Los gastos imprevistos que pueden surgir son infinitos y además aparecen en los momentos menos oportunos.

La cantidad necesaria que hay que tener en el fondo de emergencia depende de las circunstancias personales: con qué ingresos cuenta la familia, cuántas personas están a nuestro cargo y qué otras opciones tendríamos para encontrar dinero rápidamente en caso de necesidad.

Así, desde este organismo impulsado y respaldado por la CNMV, el Banco de España y el Ministerio de Asuntos Económicos, se recomienda acumular un fondo equivalente a entre tres y seis meses de gastos.

Si no cuentas con un colchón de dinero adecuado al que puedas recurrir inmediatamente, cualquier emergencia podría hacer que todos tus planes se vinieran abajo. Disponer de un fondo de dinero apartado para imprevistos, puede evitar que tengas que recurrir a opciones más costosas como, por ejemplo:

• Pedir un préstamo o pagar con tarjeta de crédito: Endeudarnos más en tiempos difíciles es poco aconsejable, ya que los intereses aumentarían nuestros gastos fijos cuando menos nos lo podemos permitir. Es la mejor forma de caer en la trampa de un endeudamiento cada vez mayor. Además, en casos de necesidad, nos podemos ver forzados a aceptar condiciones poco favorables.

• Vender posibles inversiones: Vender posibles inversiones a más largo plazo, como acciones o fondos de inversión, para convertirlas en recursos líquidos. Además, puede ocurrir que en ese momento los mercados no sean favorables y haya que vender a un precio inferior o incluso con pérdidas. Y aunque no fuera así, estaríamos saboteando nuestros objetivos a largo plazo al deshacernos de estas inversiones.

El dinero de tu fondo de emergencia tendrás que guardarlo teniendo en cuenta los siguientes aspectos:

• Liquidez: Los imprevistos, por definición, no se prevén, así que el dinero del fondo de emergencia tiene que estar fácilmente disponible cuando se necesita.

• Seguridad: El fondo de emergencia es su colchón de seguridad; por ello, deposítalo en productos sin riesgo donde le garanticen la preservación del capital, que su dinero siempre va a estar ahí.

• Rentabilidad: En el caso del fondo de emergencia, la disponibilidad y seguridad son más importantes que la rentabilidad, pero tampoco interesa tener todo ese dinero inmovilizado en una cuenta o debajo del colchón, sin producir nada.

Así, se recomienda guardar ese dinero en cuentas bancarias a la vista remuneradas que ofrecen total liquidez y pagan intereses. Estas cuentas remuneradas no suelen admitir domiciliaciones de recibos porque están concebidas para ahorrar, no como cuenta operativa. Normalmente se abonan los intereses cada mes. Hay que consultar si se exige un saldo mínimo y si existen comisiones y gastos que puedan «comerse» esa rentabilidad.

También se puede tener el dinero a resguardo en fondos de dinero, o fondos de inversión monetarios: fondos de inversión que invierten en activos financieros de renta fija a corto plazo, como por ejemplo letras del tesoro y pagarés de empresas.

Endeudarse es utilizar dinero prestado para comprar ahora y pagar más tarde y todos, alguna vez en su vida, lo han tenido que hacer. La mayoría no podemos pagar de una sola vez ni una vivienda ni un coche, por ejemplo, y en ciertas ocasiones pedir dinero prestado tiene más sentido que desembolsar toda la cantidad de golpe, e incluso puede resultar beneficioso fiscalmente.

Sin embargo, un exceso de endeudamiento hace estragos en cualquier presupuesto, ya que puede aumentar nuestros gastos fijos mensuales hasta niveles insostenibles. Esta situación hace que sea una angustia llegar a fin de mes y que resulte imposible ahorrar lo suficiente para lograr nuestros objetivos financieros a medio y largo plazo.

Muchos expertos dicen que el total de los pagos mensuales destinados a pagar deudas, es decir, las cuotas e intereses de la hipoteca y de los demás préstamos, incluyendo las tarjetas de crédito, no debe exceder el 40% de los ingresos mensuales. Otros establecen este límite en un 35%.

Hoy en día, debido al alto coste de la vivienda, puede resultar muy difícil no exceder ese 40%, pero sigue siendo un objetivo.