En España, las hipotecas rara vez tienen un precio competitivo si el cliente no acepta contratar otros productos o servicios del banco. Por norma general, las entidades solo ofrecen un buen tipo de interés si, a cambio, se domicilia la nómina, se suscriben uno o más seguros a través de su mediación o se aceptan otras vinculaciones menos comunes, como abrir un plan de pensiones, usar una tarjeta o hasta instalar una alarma.

Si el cliente acepta todos los extras propuestos por el banco, puede conseguir una rebaja considerable del interés: de entre 0,10 y 1,50 puntos porcentuales, dependiendo de la política de cada financiera. Por ello, es muy habitual que el solicitante acceda a contratar varios productos combinados, que es el nombre que reciben aquellos productos o servicios que permiten reducir el tipo aplicado.

Estos productos asociados, sin embargo, cuestan dinero en muchas ocasiones: hay que pagar primas por los seguros, comisiones por las tarjetas o por los planes de pensiones… Por ello, no son pocos los clientes que se preguntan si realmente compensa aceptar las vinculaciones propuestas por el banco. Para averiguarlo, es importante hacer números y, también, valorar si el producto o servicio se ajusta a las necesidades del solicitante.

Hay que calcular si compensa económicamente

Debe calcular cuánto se pagará en caso de aceptar todos los productos asociados propuestos por el banco y cuánto habrá que abonar si no se contratan estos servicios extra o si se suscriben solo algunos. De este modo, el cliente podrá valorar si le sale a cuenta “atarse” todavía más a su entidad o si, por el contrario, solo le conviene firmar la hipoteca y nada más.

Por ejemplo, pongamos que a un cliente le interesa la Hipoteca Fija de BBVA, cuyo interés desde el 2,90% a 30 años está rebajado en 0,50 puntos por contratar el seguro de vida del banco y en 0,50 puntos más por domiciliar la nómina y por suscribir su seguro de hogar. Con los datos que proporciona esta entidad, si se necesitaran 150.000 euros para financiar la compra de la vivienda, el total a pagar ascendería hasta los 248.807 euros.

En cambio, en caso de no contratar el seguro de vida, el total a pagar sería de 263.073 euros. Si el cliente optara por incumplir el requisito de domiciliar la nómina y de suscribir el seguro de hogar, el coste total de la hipoteca sería de 255.791 euros. Y si no aceptara ninguna vinculación, debería abonar un total de 270.542 euros a lo largo de los 30 años del plazo de devolución.

¿Los productos combinados son útiles?

Pero el dinero no siempre lo es todo. El cliente también debe valorar si los productos combinados que le ofrece el banco para rebajar su interés se ajustan realmente a sus necesidades. En caso de que no sea así, quizás será más aconsejable pedir la hipoteca a otras entidades que apliquen intereses competitivos sin exigir esos servicios (o que lo bonifiquen por suscribir productos que sí sean convenientes).

Por ejemplo, pongamos que la persona que quiere contratar una hipoteca es un cliente de cierta edad, que no tiene hijos y que no se plantea tenerlos en el futuro. E imaginemos que el banco solo le aplica un buen interés si acepta contratar un seguro de vida, que es un producto que cubre el pago de la deuda si el titular fallece (para que no la hereden sus hijos). En este caso, seguramente le saldrá más a cuenta pedir financiación a otra entidad, dado que nunca necesitará la cobertura de este seguro.

Pensar en el medio ambiente tiene premio

Para terminar, recordamos recuerdan que contratar productos del banco no es la única manera de rebajar el interés de una hipoteca. Hay entidades con conciencia medioambiental, por ejemplo, que reducen el precio de sus préstamos si la vivienda que se pretende comprar tiene una calificación energética alta.

Es el caso de Banco Mediolanum. Su Hipoteca Freedom, que permite financiar la compra de cualquier piso o casa, tiene un interés variable desde Euribor más 0,79% (0,99% fijo el primer año). En cambio, la Hipoteca Freedom Green, exclusiva para adquirir una vivienda con una calificación energética A o superior, cuenta con un tipo considerablemente más reducido: desde Euribor más 0,65% (0,99% fijo el primer año). En ambos casos, el interés está bonificado por domiciliar la nómina y contratar el seguro de vida de la entidad.