La banca no aportará dinero al Fondo de Garantía de Depósitos por primera vez desde su creación en 1980
A menos de un mes de cerrar este ejercicio, de récord (otro más) para el sector bancario español, las entidades hacen cuentas para 2024. Los ingresos continuarán creciendo en el primer semestre, aunque a menor ritmo porque buena parte de la cartera de préstamos ya se habrá actualizado al nuevo nivel del precio del dinero, y los costes apretarán. Aun así, los bancos confían en el avance de los resultados por la vía del ahorro, principalmente por el cese de la aportación anual al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) por primera vez desde su creación.
El espacio que ganarán las cuentas de las entidades es notable: abonaron algo más de 1.500 millones en 2022, última cifra disponible, ya que este pago se realiza a final de año. Las aportaciones a este fondo se realizan desde su inicio, en 2011, e incluso antes ya se hacía, desde comienzos de los ochenta, a alguno de los tres fondos que existían (el de los bancos, el de las cajas de ahorro y el de las cooperativas de crédito). A esto se unirá el fin de los desembolsos al Fondo Único de Resolución (FUR), por el que este año han pagado 1.000 millones, al que llevan aportando desde 2015. En conjunto, 2.500 millones menos de gasto ante un ejercicio que se presenta complicado.
En el caso del Fondo de Garantía de Depósitos, en diciembre alcanzará el nivel exigido, según confirman diversas fuentes financieras. Mientras que para el Fondo Único de Resolución, la estimación es que se alcance igualmente a finales de este año “el 1% de los depósitos cubiertos de los Estados miembros que integran el Mecanismo Único de Resolución”, recuerda el Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB).
De esta forma, el sector ganará margen para mantener el vigor de sus números ante las incertidumbres que se avecinan para 2024. “Ese ahorro de 2.500 millones de aportaciones al FGD y al FUR vendrá muy bien para compensar la potencial caída del beneficio en 2024 tras el aumento importante de este ejercicio”, apunta Joaquín Maudos, director adjunto del IVIE y catedrático de la Universidad de Valencia.
La pausa de las aportaciones dará algo de espacio, aunque hay dudas sobre si será suficiente para mantener el récord de beneficios que se marcará en este ejercicio. “Pienso que este ahorro no será suficiente para que los resultados de 2024 superen a los esperados para este año”, afirma José Luis Cortina, presidente de la consultora Neovantas. Esto es, se puede quedar corto para compensar el encarecimiento del coste de los depósitos y el aumento previsto de la morosidad, con la consiguiente alza de provisiones.
Eso sí, este parón en las aportaciones recurrentes no significa que no vaya a haber más abonos para ambos fondos. De hecho, es posible que haya un nuevo pago el próximo ejercicio, aunque sería mínimo. “Las aportaciones adicionales estarían condicionadas, en parte, a la evolución de la masa de depósitos. En todo caso, cabría esperar que fueran por una cuantía interior al recurrente hasta la fecha”, añade Marta Alberni, consultora del área de banca de Analistas Financieros Internacionales (AFI). Es decir, solo le queda mantener ese nivel, inciden fuentes financieras.
“Las aportaciones del ejercicio 2022 por 1.537 millones de euros, junto con la previsión de aportaciones futuras, permitirán alcanzar el objetivo mínimo del 0,8% de los depósitos garantizados antes del 3 de julio de 2024, de acuerdo con la normativa europea aplicable al FGD”, avanzaba Margarita Delgado, presidenta del organismo y subgobernadora del Banco de España, en la última memoria anual.
El acelerón se explica, en parte, por unas mayores aportaciones durante la pandemia, cuando subieron los depósitos y, por tanto, se incrementó el cálculo de aportación de cada entidad. Por ello, se acumuló más rápido la cantidad exigida. El fondo de garantía se creó en octubre de 2011 y en la norma se especificaba que el parón de las aportaciones sería automático cuando alcanzase un umbral determinado.
A cierre del ejercicio pasado, el fondo patrimonial acumulado era de 7.128,7 millones, según recogen sus últimas cuentas. Justo en su creación, con las ayudas desplegadas para las entidades en problemas, el fondo llegó a estar en negativo. Aunque desde entonces la tendencia ha sido positiva hasta permitir incluso a los bancos dejar de aportar el próximo año.
A cierre de 2022 había casi 890.000 millones de euros en depósitos garantizados (el fondo limita la salvaguarda a 100.000 euros por titular y cuenta). Además, si esta cuantía desciende, no se devolverá la parte sobrante a las entidades, como reclamaba el sector. Las autoridades prefieren que ese montante se quede como colchón para futuros incrementos.
En el caso del Fondo Único de Resolución, desde 2015, las entidades españolas han aportado 7.500 millones, que se añaden a lo recaudado por las autoridades nacionales de resolución europeas. En total, en el Viejo Continente hay unos 77.600 millones. Otros 1.000 millones más de margen para un año complicado que servirán, en parte, para compensar otro gasto extraordinario: el impuesto temporal al sector.
