Microcréditos: «Lo rápido puede salir caro»
Los microcréditos son préstamos rápidos con un plazo de devolución corto que pueden resultar tentadores para quien necesite dinero con urgencia, pero hay numerosas sentencias que establecen que sus intereses son usuarios.
Se conceden de forma ‘online’ y por teléfono.
Sus tipos de interés son altísimos, llegando a veces a una TAE de 6 cifras. Y si el dinero no se devuelve a tiempo, el coste se dispara aún más porque comienzan a aplicarse intereses de demora, que son superiores a los intereses del préstamo.
Lo normal es que los consumidores pidan este tipo de préstamos con continuidad. Es decir, que soliciten uno, se liquide y luego se pida otro. También es frecuente que un mismo consumidor haya pedido 5, 10 o 15 micropréstamos. De hecho, el gancho de las empresas de microcréditos es que el primer préstamo que conceden no tiene intereses.
El principal argumento de las empresas de microcréditos a la hora de oponerse a las reclamaciones de usura es que estos productos son especiales y hay que comparar la TAE aplicada con el tipo de mercado que las entidades aplican específicamente a los mismos.
El Tribunal Supremo (TS) todavía no se ha pronunciado sobre los microcréditos, y las Audiencias Provinciales de modo muy mayoritario aplican la doctrina jurisprudencial sobre la usura de créditos ‘revolving’ y comparan la TAE aplicada con los tipos de interés publicados por el Banco de España para los préstamos al consumo.
Según la doctrina del Supremo en el caso de los créditos y tarjetas ‘revolving’, se deben tomar como referencia los datos publicados por el Banco de España para la categoría más próxima. Como que el Banco de España no distingue los microcréditos de los créditos al consumo, ya que estos productos no tienen categoría propia, la más próxima es la de los préstamos al consumo, cuyo índice histórico casi nunca ha superado el 10%.
Tomar como referencia los datos publicados por el Banco de España a efectos de valorar el carácter usurario de un producto financiero es vital, porque de ese modo, se evita que el interés normal del dinero resulte fijado por la actuación de operadores que estén fuera del control del supervisor y que apliquen intereses completamente desorbitados.
Los micropréstamos son muy demandados y generan mucha conflictividad.
