¿Seguirá subiendo el recibo de tu hipoteca?

Hace una semana que el Banco Central Europeo (BCE) volvió a subir los tipos de interés, los dejó en el 4,25%.

Si te van a revisar en este mes tu hipoteca, seguro que vas a notar una subida considerable en tu próximo recibo a pagar.

¿Es culpa de tu banco?

Antes de contestar a esta pregunta, debes conocer cómo se calcula el recibo a pagar de tu hipoteca.

Cuando vamos a solicitar una hipoteca al banco, podemos encontrarnos con la opción de elegir un tipo de interés fijo o un o variables, según el banco al que nos dirijamos.

Recuerda que, para calcular el recibo a pagar por tu hipoteca, se toman varios factores que entrarán en la fórmula matemática del conocido sistema de amortización francés: capital solicitado a amortizar, plazo o duración del préstamo hipotecario y tipo de interés elegido, fijo o variable.

Cada cuota o recibo de la hipoteca está formado por una parte de capital, que irá disminuyendo o amortizando el capital solicitado, y otra parte que serán los intereses que se pagan a tu banco.

Recuerda que el tipo de interés puede ser fijo, el mismo durante toda la vida de tu hipoteca, o un tipo de interés variable.

Si es fijo, “siempre” pagarás la misma cuota o recibo de hipoteca.

Pero si optaste por un tipo de interés variable, tu recibo de hipoteca variará cada seis meses o cada 12 meses, según cuando te toque revisar tu hipoteca.

En el casi de tener una hipoteca a interés variable, lo normal es que tengas un tipo de interés referenciado al euríbor más un diferencial.

Ejemplo:  euríbor +1

Recuerda, cuanto más bajo sea tu diferencial, menor tipo de interés pagarás.

Pero no olvides el efecto del euríbor en cada revisión: si baja, también lo hará tu recibo y lo mismo ocurrirá si sube.

Hoy el euríbor está en el 4,149% y hace un año cerró julio en el 0,992%.

Si te toca la revisión de tu hipoteca en agosto a euríbor + 1, el tipo de interés de tu hipoteca estará sobre el 5,149%, lo que hará que te suba tu recibo ya que en 2022 estuvo a un tipo de interés del 1,992%.

Recuerda en una hipoteca a interés variable, tan importante es el diferencial como el valor del euríbor en cada revisión.

¿Y cómo se estima que evolucione?

Es muy probable que en septiembre el BCE suba otro 0,25% el tipo de interés, ya que el objetivo del Banco Central Europeo es que la inflación en la zona euro se sitúe sobre el 2%.

El efecto que palpamos es muy simple, con la subida de tipos de interés la financiación a particulares y empresas se frena, es más cara y los bancos conceden menos financiación.

El consumo disminuye, si pago más en mi hipoteca tengo menos dinero cada mes para gastar, para consumir.

Si se consume menos, habrá menos inversión y producción por parte del tejido empresarial, podríamos encontrarnos con una “recesión”.

La respuesta a la pregunta inicial de si seguirá subiendo el recibo de la hipoteca, me temo que, si la inflación continúa por encima del objetivo del 2%, el recibo de nuestra hipoteca no bajará.

Si vas a firmar una hipoteca en las próximas semanas, analiza bien que opción tomar.